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我们这一代人 无人养老

我们这一代人 无人养老

作者:东郭议  时间:2017-05-06 18:06:15  人气:

你有没有想过,2050年的世界会是怎样的 2050年,90后小李也60岁了如果国家的退休年龄还没有变,那么小李也到了要颐养天年的时候但当他望向四周时会发现,像他一样年过60的人已经占总人口的30%以上,老年人口总量超过4亿,其中还有9500万的80岁以上高龄老人与此同时,生育率持续走低,供养他这样的老人已经出现了困难 小李如果还记得2017年的生育报告,就会明白这一切早有预兆当2016年全面二孩政策实施之初,国家卫计委曾预测2018年将出现出生高峰,2017年出生人口的最低预测为2023.2万但事实却表明,出生高峰在2017年就过去了,2017年全年出生人口为1723万人,比2016年还减少了63万,比卫计委的最低预测要少整整300万 每个时代,国家都会鼓励人们退休后发挥余热,为国家建设做贡献2050年即将退休的90后将发现,不管是否愿意,他们也要继续发挥余热,因为他们可能是没人养老的一代人 未富先老的国家 人们通常以为,是计划生育政策让中国人不再爱生孩子但实际上,在这项政策实施之前,中国的出生率就已经在显著下降每个母亲生的孩子从1970年的平均将近6个,迅速下降至70年代末的2.7个要知道在1980年左右,中国才开始推行“一孩”政策当大家还在为人口过剩忧心忡忡时,人口红利已经濒临消失 1950-2015年平均每个中国妇女生育孩子的数量/Wang Feng,POLICY RESPONSE TO LOW FERTILITY IN CHINA: TOO LITTLE, TOO LATE? 今天中国是全世界生育率最低的国家之一国家统计局公布的2015年全国1%人口抽样调查显示,中国2015年的总和生育率仅为1.05,如果这个数据准确,那么它就低于世界银行最新的2014年的所有其他199个国家和地区的生育率同时,这也远低于人口专家所称的 “低生育率陷阱”——一旦出生率低于1.3,任何国家都不会有所反弹 中国想通过开放“二胎政策”来提高生育率,但努力是徒劳的因为大家不是不爱生二孩,而是连第一个孩子都不爱生2015年的人口抽样调查显示,一孩的生育率已经下降到0.556,二孩生育率有所增长,但也挡不住总和生育率的下跌 一个孩子都不愿意生,开放二胎也没用/郭志刚,中国低生育进程的主要特征 老年人口占比越多,抚养一名60岁以上老人的年轻人也就越少中国人总是喜欢替日本的老龄化和少子化操心,但到2030年,中国65岁以上人口占比就将超过日本,成为全球人口老龄化程度最高的国家 其实衰老并不可怕,可怕的是衰老时还没变得有钱发达国家进入老龄化社会时,人均GDP一般都在5000—100000美元以上而中国在90年代末开始人口老龄化时人均GDP刚超过1000美元,发达国家正在遭遇的问题,我们更快面临,更加措手不及 中国的老人要更多地经历其他国家老人不曾经历的痛苦中国城乡60岁以上老年人口贫困率约为17.5%,远高于OECD 国家的平均水平根据中国社科院的数据,2013年城乡空巢老人占全部老年人比重接近50%,失能半失能的老年人达到3750 万人,占全部老年人的18.6%我们是孝敬父母的最后一代人,也将是被子女抛弃的第一代人 2017年1月31日,陕西西安某农村春节过后,村子里基本只剩下六七十岁的老人/视觉中国 变老,变穷,还要变得孤独,这些加在一起才是无法承受的这也是为什么,有那么多的老人选择一死了之世界卫生组织的报告显示,中国70岁以上老人的自杀率超过了大多数国家(24/174)特别是对于一个中国农村的老人来说,浑身疾病,没有价值,一无是处,许多老人提前好几年就在筹划如何结束自己的生命 挣钱的人越来越少,要花钱的人却越来越多,2009年开始新型农村社会养老保险开始试点后,新农保养老金待遇领取人数从1044万增加到8921.8万人,中国社科院2018年发布《中国养老金精算报告》指出,养老金的收入增速已经下降到10%以内,但支出增速却在高位运行,目前累计结余增速已经下滑到5%的水平,基金备付能力相比过去5年下降1/3 未来这套养老金系统还能负担90后们退休后的生活吗 消失的养老金 中国现行的养老金制度,从90年代建立之初就出现了问题养老金是工作的人交钱,退休的人领钱,而最早退休的那部分人之前没有交过任何钱,国家也没有专门拿出款项来支持这一制度,这相当于一开始就有一个巨大的洞要去填补 2003年,排队领补贴的国企退休职工/视觉中国 起先,中国还有充裕的劳动人口来缴纳这笔资金,因此还能保证养老金的支出,第一批加入的人最先拿到钱,但越是后来加入,拿回自己的钱越困难 今天个人帐户的绝大多数钱款事实上已用于其他目的,个人账户的不足估计高达90%,这就是“空账户”问题中国社会科学院预测,到2023年,中国的养老金盈余将变成赤字到2050年,预计累积赤字将达到118万亿美元,除非有重大的政策变化 实际上,现在的雇主和他们的雇员被要求支付两项退休金:他们自己的福利和退休老人的福利一个税前月薪8000的上班族,养老金就要交上8%,加上各种保险和税,拿到手才6000出头,而企业为养老金缴纳的钱则占到了整个支出成本的20% 很多雇员和雇主都试图避免或尽量减少参与城市企业养老金,常见的做法就是不购买五险一金,提高实际拿到的工资虽然在制度设计上中国养老金费率占工资的28%,但实际缴费率只有百分之十七八,对于工资本身就不高的小职员来说,不缴纳五险一金成了他们跟企业老板们少见的共识 2013年5月14日,山东济南某中专五险一金也是企业的用人成本,如果没有五险一金,你的工资将可能更高/视觉中国 养老金系统正在变成一个恶性循环:参与率降低使得支付当前的福利变得更加困难,这就要求个人账户进一步受到侵犯,结果导致员工对当前系统更不信任,从而进一步阻碍了参与这倒恰巧印证了齐美尔谈到的货币哲学——货币是一种必须建立在信任关系之上的概念,如果这个体系失去了信任,就将不再有效 本来应该有一些收入被纳入养老金系统的款项也被挪用了最明显的就是计划生育的超生罚款,当时称呼这项罚款就叫“社会养老费”计生委原主任张卫清在2001年指出:“违法生育过多的人加重社会负担,应当向社会作出适当的赔偿,并支付社会养老费弥补增加的社会公共投资” 2014年5月24日,广东广州,这家人被要求缴纳20万的超生罚款,压力巨大/视觉中国 但实际上,收取的社会保障费有90%退还给县级政府,用于支付县级和乡级政府的运营费用,员工工资等20世纪80年代和90年代,由于财政收入出现逆差,基层计划生育部门开始大规模罚款,没有这种罚款,他们将无法运营政府运行就变成了“市县政府依靠卖地,乡镇政府和村庄依靠过度出生罚款” 还有一些缺口等着拿养老金去补在2015年实行养老金并轨之前,中国的公务员都由国家承担养老金,他们在退休后可以领取丰厚的养老金,而不需要为这些养老金福利作出贡献长期的养老系统双轨制也是公务员“铁饭碗”的一部分,政府必须要不断拿现在的钱来填补此前对公务员们承诺的养老保障 2015年1月14日,江苏南京,一位公务员的工资条养老金并轨后,公务员才开始要缴纳月工资的8%/视觉中国 为了少付养老金,政府想到的一个办法是延长退休年龄中国国有企业员工的法定退休年龄是男性60岁,女性55岁,相比之下,美国工人第一次领取社保退休金的平均年龄是男性63.7岁和女性63.6岁(2002年的数据),日本则要更高 但是退休年龄也有它的地方特性,因为人均寿命会有差别从2005年-2010年的数据来看,日本男性的平均寿命就比中国男性多四年,女性则是七年工作时间更长,收益时间更短,可想而知有多少人对这种赔本买卖心存不满 我们该怎么养老 养老没法靠国家,那能靠自己吗 中国应对老龄化的其他准备也没有完成民政部数据显示,截至2014年底,中国各类养老服务机构和设施94110个,床位577.8万张,每千名老年人拥有养老床位27.2张,想要住进养老院已经不是一个靠钱就能解决的事情了 2014年12月,安徽安庆,某民办养老院住在这里的老人,大多生活不能自理他们虽然坐在一起,但也只是坐在一起而已/视觉中国 虽然近几年来,这些床位的数量以10%左右的速度在增长,但这个增幅显然比不过在庞大基数面前的老龄化人口的增长更何况,“国家来养老”这条途径已经被放弃了,民政部介绍,未来的养老服务业,将以居家为基础、社区为依托、机构为补充居家养老的意思就是,你还得住在自己家里,大部分的花销还是由自己负担,照料你的要么是家人,要么是你花钱请的护工 没办法,已经被逼到这一步了如果你不是那种生病了就放弃治疗出去旅游、老了就自己了结余生的酷女孩/酷男孩,那么多挣点钱,有个能容身的房子,也许会让老年好过一些如果世界再友好一些,可能就不需要人们那么酷了 当然,趁年轻还有机会和斗志,早点去大城市吧,不仅是为了你的壮志和前程,还为了你能拿到的养老金 现在的养老金管理支出由地方政府负责,由于户籍制度的影响,当工人换到另一个城市以获得更好的工作时,除非他能够获得发达城市的居住许可(户口),否则仍然与原工作地的退休金计划相关联随着城市化进程加快,地区间的养老金差距不断扩大,年轻人涌入沿海繁荣的省份,为当地的养老基金作出贡献,而经济滞后的地区则更难获得养老金收入 2017年8月13日,四川成都,一家老茶馆四川由于人口大量流失,老龄化十分严重/视觉中国 在广东省,有九个劳动者来支持一个人的养老金,而在东三省、四川重庆等地,连两个人都不到根据人社部2016年的报告,支付能力最强的广东省可以支付55.7 个月的养老金,而最糟糕的黑龙江养老保险的累积结余已经成了负数,为 -232 亿元 年轻时付出的辛劳并不算数,能领到多少养老金,要看还有多少年轻人愿意留在这片土地上但年轻人的使命毕竟不是补上养老金的缺口,他们总会往更好的生活去,留不下的地方就不要留了 不过,就算到了大城市,赚钱、理财和货币贬值都还继续是问题,对于长期理财来说,银行存钱并不是一个最优的选项,否则你就不会看到那么多存了一二十年钱变得更不值钱的新闻了中国政府在过去10年里一直在抑制政府债券或银行存款这些“安全”投资的利率个人银行账户的利率通常是每年2%的利息,这样低的投资回报和物价上涨、工资上涨形成对照,意味着中国的退休福利相比于平均薪资将非常低 2012年10月20日上午,吉林长春某养老院,一位老人坐在轮椅上睡着了/视觉中国 谈商业养老保险其实也是一种奢侈,作为一种长期的投资理财方式,购买这类保险需要考虑的不仅是最后的总收入能够“回本”,还得看到60岁之后自己拿的钱还能不能抵得住货币贬值,保障自己的生活成都市民1989年拿100元购买养老保险,到了2014年每月只能领1.8元,这还是已经回本的情况富裕家庭有闲钱还可以购买,多少能有个保障,但这对中低收入家庭来说就太难了 一些提高生存可能的方式,对中低收入家庭也十分不友好中高收入家庭可以买一些没有投资功能、纯消费型的短期险种,防止随便一场大病就击毁整个家庭比如投保一些寿险、健康险,更有钱的再投保养老险、教育险尤其是根据自己的职业、身体状况等专门选择的大病保险,关键时刻真能派上用场但中低收入家庭常常没有这个选项 一般来讲,在购买商业保险中,意外险的保额应占到总保额的50%左右,重大疾病的保额最好每个家庭成员在10万元以上但如果我们所有的问题都归因于没钱,那就多锻炼身体,少抽烟喝酒吧你永远不知道国家承诺的养老金和生病的意外哪个会来,